PROCEDURA UZYSKANIA KREDYTU HIPOTECZNEGO - KOMPASFINANSOWY.PL

Zdecydowana większość osób przygotowujących się do zakupu mieszkania, domu czy działki budowlanej myśli również o sfinansowaniu planowanego zakupu. Nikt z nas nie jest specjalistą w każdej dziedzinie życia, doba ma tylko 24 godziny, co oznacza, że niezbędna będzie pomoc specjalisty.
Wcześniejsza znajomość następujących po sobie etapów może w dużym stopniu ułatwić sprawne i korzystne załatwienie sprawy, czyli sfinansowania naszego zakupu.

Ogólna procedura kredytowa, którą tutaj przedstawiamy wygląda podobnie we wszystkich bankach. Wiedza ta wystarczy nam do bezstresowego przystąpienia do uzyskania naszego kredytu.

ETAP 1: Znalezienie nieruchomości
W praktyce o rozpoczęciu procesu można mówić dopiero po znalezieniu nieruchomości. Pamiętajmy, że kredyt udzielany jest na zakup (ewentualnie rozbudowę, refinansowanie) konkretnej inwestycji, a sama nieruchomość również podlega wycenie Banku. Musimy też pamiętać, że kredyt jest tylko środkiem natomiast naszym głównym celem jest wejście w posiadanie wymarzonego lokum. By to lokum rzeczywiście było wymarzone warto poświęcić trochę czasu właśnie na znalezienie idealnej z naszego punktu widzenia nieruchomości, w odpowiednim standardzie, lokalizacji i cenie.
Pamiętajmy, że cena nabywanej nieruchomości niejednokrotnie wpływa na późniejsze raty kredytowe dużo bardziej niż warunki, na jakich uzyskaliśmy kredyt. Dlatego dobry doradca kredytowy radzi Klientom by przede wszystkim skupiali swe siły na nieruchomości a sprawy procesu kredytowego złożyli na barki doradcy, który jest profesjonalistą w zakresie finansowania. Oczywiście można przystąpić do procesu kredytowego w trakcie szukania nieruchomości dla siebie. Odbywa się to dość często w taki właśnie sposój, jednak należy brac pod uwagę zmienność parametrów kredytu w zależności od ostatecznej nieruchomości jaką zdecydujemy się nabyć.

ETAP 2: Podpisanie umowy przedwstępnej
Zasadniczo podpisanie umowy przedwstępnej nie jest konieczne do rozpoczęcia procesu kredytowego, jednak należy pamiętać, że umowa przedwstępna, choć może wiązać się z kosztami, zabezpiecza nas przed zmianą zdania przez sprzedającego. Jeśli już znaleźliśmy nasz wymarzony dom czy mieszkanie, wynegocjowaliśmy dobrą cenę powinniśmy brać pod uwagę, że sprzedawca niczym niezobligowany może sprzedać ją komuś innemu.
Jeśli umowa przedwstępna nie została zawarta banki proszą wnioskodawcę o dostarczenie oświadczenia zawierającego niezbędne informacje.

ETAP 3: Zebranie dokumentów kredytowych
Etap ten jest najbardziej czasochłonnym i jednocześnie najważniejszym z etapów procesu kredytowego. Od jakości i kompletności dokumentacji zależy to, w jakim czasie otrzymamy decyzję kredytową. Praktyka wykazuje, że nikt, kto nie miał do tej pory do czynienia z finansowaniem nieruchomości lub nie jest jednocześnie prawnikiem i finansistą, nie będzie w stanie samodzielnie szybko, kompetentnie i poprawnie wykonać niezbędnych czynności. Warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego. Po określeniu celu kredytowania i uzyskaniu informacji na temat kredytobiorców i źródeł dochodów doradca kredytowy przygotuje dla Państwa listę wymaganych dokumentów. Na tym etapie możemy jeszcze rozpatrywać różne warianty finansowania w różnych bankach oraz prosić naszego doradcę o symulacje kredytowe. Ustalamy również ostateczne koszty kredytowe i około kredytowe.

ETAP 4: Złożenie wniosku kredytowego
Polega na wypełnieniu przy pomocy doradcy i podpisaniu odpowiednich formularzy i wniosków bankowych. Wraz z wcześniej zebraną, kompletną i zweryfikowaną dokumentacją kompletny wniosek doradca składa do działu analiz jednego lub kilku banków. UWAGA: Procesując wniosek z doradcą niezależnym dysponującym możliwością złożenia jednocześnie wniosku do kilku (zazwyczaj 3) banków ZNACZNIE zwiększamy nasze szanse na uzyskanie kredytu i skracamy czas niezbędny do wypłaty kredytu. Ma to również bardzo duże znaczenie w sytuacji, kiedy negatywna decyzja w jednym banku może dla nas oznaczać stratę nieruchomości, pieniędzy, czasu i oczywiście … nerwów.

ETAP 5: Wydanie decyzji kredytowej
Na tym etapie nasz wniosek podlega analizie. Często na tym etapie analitycy w banku proszą o dostarczenie dodatkowych dokumentów lub spełnienie innych warunków. Takie decyzje są decyzjami warunkowymi, w których spełnienie określonych warunków skutkować będzie ostateczną decyzją pozytywną. Nawet w przypadku negatywnej decyzji, doświadczony doradca może znaleźć uzasadniające odwołanie od decyzji, co czasem skutkuje decyzją pozytywną.
Większość banków zastrzega sobie prawo do odmowy udzielenia kredytu bez podania przyczyny, co jest kolejnym argumentem za korzystaniem z usług niezależnego brokera dysponującego ofertami kilku banków i mogącego złożyć nasz wniosek w kilku bankach.

ETAP 6: Przygotowanie umowy kredytowej
Na przygotowanie dokumentacji umowy kredytowej bank potrzebuje od 2 do kilku dni. Umowy składają się ze standardowych zapisów zatwierdzanych przez Zarządy i nie ma możliwości negocjowania ich warunków pozafinansowych w żadnym z banków.

ETAP 7: Podpisanie umowy kredytowej
Podpisanie umowy kredytowej odbywa się zazwyczaj w banku. Wskazana jest obecność doradcy zajmującego się od początku naszym wnioskiem. Przed podpisaniem umowy należy ją przejrzeć i zapytać o ewentualne niejasne dla nas zapisy.
Pamiętajmy, że podpisanie umowy oznacza, że zapoznaliśmy się z jej treścią jak również z załącznikami do umowy i tabelami opłat. Do umowy dołączane są zazwyczaj: regulamin kredytu, wyciąg z tabeli opłat i prowizji, oświadczenie o poddaniu się egzekucji, oświadczenia dla sądu (hipoteki), oświadczenia dla ubezpieczycieli, inne w zależności od rodzaju kredytu.

ETAP 8: Ustanowienie zabezpieczeń przejściowych
Polega na podpisaniu odpowiednich wniosków dotyczących np. ubezpieczenia brakującego wkładu własnego, ubezpieczenia pomostowego (ubezpieczenie kredytu za okres braku zabezpieczenia hipotecznego), Innymi możliwymi rodzajami ubezpieczenia są: ubezpieczenie na życie, od utraty pracy, od ognia i innych zdarzeń losowych – są one wymagane w zależności od banku i ustanawiane na różnych etapach, najpóźniej przez wyplata kredytu (o ile są konieczne).

ETAP 9: Założenie Rachunku Oszczędnościowo-Rozliczeniowego w Banku.
Zdecydowana większość banków wymaga założenia rachunku ROR skąd będą pobierane środki na spłatę kredytu.

ETAP 10: Podpisanie Aktu Notarialnego
Po podpisaniu umowy kredytowej możemy umówić się ze przedawcą na podpisanie Aktu Notarialnego potwierdzającego transakcję kupna nieruchomości. Wyjątkiem jest sytuacja, w której kredytobiorca finansuje: zakup nieruchomości w budowie, budowę tzw. sposobem gospodarczym, refinansowanie kredytu zaciągniętego w innym banku, konsolidacja zobowiązań, pożyczka na dowolny cel.
W przypadku, gdy finansujemy nieruchomość będącą jeszcze w budowie, podpisanie aktu następuje po oddaniu nieruchomości do użytkowania.

ETAP 11: Ustanowienie docelowych zabezpieczeń
Każdy kredyt hipoteczny musi być zabezpieczony poprzez hipotekę wpisaną na pierwszym miejscu w księdze wieczystej naszej nieruchomości. Do tego czasu banki wymagają obowiązywania tzw. ubezpieczenia pomostowego. Wnioski o wpis przyjmują Wydziały Ksiąg Wieczystych Sądów Rejonowych właściwych dla położenia nieruchomości. Wyjątkiem jest mieszkaniowy kredyt budowlano-hipoteczny, przeznaczony na zakup mieszkania od developera czy spółdzielni, gdzie nie ma jeszcze wydzielonej księgi dla konkretnego lokalu.

ETAP 12: Uruchomienie środków z kredytu
Po dokonaniu się wszystkich wyżej wymienionych etapów wszyscy kredytobiorcy składają dyspozycję polecenia wypłaty środków na druku bankowym. Zwykle kredyt jest wypłacany w przeciągu kilku dni.

ETAP 13: Dostarczenie do Banku odpisu z Księgi Wieczystej
Po wpisaniu przez Sąd ustanowienia hipoteki w księdze wieczystej zobowiązani jesteśmy do dostarczenia do Banku odpisu z księgi. Zawiadomienie o dokonaniu wpisu kredytobiorca otrzymuje z Sądu i po upływie 2 tygodniowego terminu na uprawomocnienie się wpisu może wystąpić o aktualny odpis z Księgi Wieczystej.

ETAP 14: Zwolnienie zabezpieczeń pomostowych
Po dostarczeniu do banku odpisu z KW następuje zwolnienie zabezpieczeń pomostowych.

żródło: kompasfinansowy.pl
opracowanie: Zbigniew Szczygielski, kompasfinansowy.pl

Copyright © 2008-2010 kompasfinansowy.pl. Powered by MSERWIS

Instytucje finansowe w ofercie: PKO BP; Pekao SA; Eurobank; Meritum Bank; BOŚ Bank; Lukas Bank; SG Leasing; Polbank; Nordea Bank; Multibank; mBank; ING Bank; BGŻ Bank; Grenke Leasing; Deutsche Bank; Deutsche Leasing; Getin Noble Bank; DnB Nord; BZ WBK; Bibby Financial; Santander Bank; Deutsche Leasing; Getin Leasing; Millennium Bank, ING Lease; Millennium Leasing; Impuls Leasing; Alior Bank; Bankowy Leasing; Allianz Bank. PRODUKTY: kredyt hipoteczny; kredyt mieszkaniowy; kredyt na samochód; auto na kredyt; leasing samochodu; leasing maszyn i urządzeń; leasing sprzętu budowlanego; leasing dla lekarzy; faktoring; leasing operacyjny czy finansowy; kalkulator leasingowy; kalkulator kredytowy hipoteczny. Warszawa.